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运用保险实现合理的资产配置
时间:2014-11-22 点击:

      一、规避债务危机

    人寿保单在规避债务危机方面具有国际惯例。我国法律规定:人寿保险金不属于破产债券,即在债务人破产的情况下,债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值(被认定刑事犯罪转移资产行为,则不受此保护)。

    一个私人企业主或者合伙制企业的合伙人,一旦遇到债务纠纷被人起诉,法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户,因为无限责任公司的拥有者需要以其名下的所有资产承担连带责任。此时唯一不被查封并受法律保护的,就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因,因为他们的律师楼、会计事务所都是合伙制的无限责任公司。

    二、规避税金负担

    “人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。”虽然我国还没有开征遗产税,但是事实上,在目前保险销售中规避将来的税收已成为主要卖点。对于富人来说,一生中最大的一笔税收可能就是遗产税,对于穷人来说,征税是平衡贫富差距、调节社会分配的有效手段;贫富差距日益悬殊的矛盾已成为中国迫切需要解决的社会主要矛盾之一。

    三、财富高效传承

    举个例子:一个富翁,只有一个亲生女儿,他想让他的这个女儿继承他创下的事业而不是他的第二任妻子以及这个妻子的儿子。除了立一份详尽的遗嘱外,还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险将受益人指定为他的女儿。根据我国法律,这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有,而不属于夫妻共有财产。

    四、获得周转资金

    很多人以为,保险投资不够灵活,买保险是将活钱变成死钱。其实不然,通过保单贷款的方式,投保人完全可以将钱又贷出来。当前保单贷款一般可以贷到保单现金价值的80%,期限通常是半年(到期还可以循环贷款),一般在客户提交申请后的2~3个工作日就可以拿到贷款。值得一提的是,即使在保单贷款期间,客户的保障也不受影响。

    五、合法转移资产

    用人寿保单转移资产,是指富人将有形资产先变现成现金,再用现金购买保单。不过,转移资产是形式和手段,不是目的。据了解,我国很多民营企业家的家庭资产和企业资产之间没有建立起一道防火墙,一旦企业家本人或企业经营遭遇意外,企业家的家庭财产也会遭受重大困扰。在此背景下,适时把一部分资产变成几份人寿保险保单,可以保证企业家的个人财产不受困扰。
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